Les assegurances de salut tenen permanència?

Si estàs pensant a contractar una assegurança mèdica, un dels primers dubtes que sorgeixen és si quedaràs “lligat” a la pòlissa durant molt de temps. La resposta curta és que sí: la majoria de les assegurances de salut a Espanya funcionen amb una permanència anual, tot i que hi ha excepcions i formes legals de donar-te de baixa abans.

Abans de decidir, és millor comparar assegurances de salut per trobar la pòlissa que millor s’adapti a la teva situació i evitar sorpreses en la lletra petita.

Les assegurances de salut tenen permanència o em puc donar de baixa quan vulgui?

Sí, la immensa majoria de les assegurances de salut a Espanya tenen permanència, normalment d’un any. No et pots donar de baixa en qualsevol moment sense conseqüències, excepte en situacions concretes que veurem més avall.

El motiu és que el contracte de l’assegurança mèdica se signa per un període de vigència anual. Durant aquest temps et compromets a:

• Mantenir la pòlissa activa durant els dotze mesos pactats.
• Pagar la prima corresponent al període complet, encara que paguis de forma fraccionada.
• Avisar amb antelació si no vols renovar al venciment.

Aquesta permanència té una funció: garantir l’estabilitat del contracte i cobrir els costos inicials de gestió, com ara altes, qüestionaris mèdics o targeta sanitària. No és un càstig, sinó la forma habitual de funcionar del sector.

Quant dura la permanència mínima d’una assegurança mèdica a Espanya?

La permanència mínima d’una assegurança de salut a Espanya és de dotze mesos. És a dir, un any natural complet des de la data d’alta o, en moltes companyies, fins al 31 de desembre.

El funcionament està regulat per l’article 22 de la Llei 50/1980 de Contracte d’Assegurança, que estableix la pròrroga automàtica de la pòlissa. Això implica que:

• El contracte dura un any i es renova de forma automàtica llevat que s’avisi en contra.
• Si no vols renovar, has de notificar-ho per escrit amb almenys un mes d’antelació a la data de venciment.
• L’asseguradora també pot no renovar, però t’ha d’avisar amb dos mesos d’antelació.
• Si ningú comunica res, la pòlissa es prorroga dotze mesos més i estàs obligat a pagar la nova anualitat.

Puc cancel·lar l’assegurança de salut abans de l’any sense penalització?

Per norma general, no pots cancel·lar abans de l’any sense assumir el cost de l’anualitat, però hi ha diverses vies legals per fer-ho sense penalització. Tot depèn de com i quan ho facis.

Aquestes són les situacions que et permeten saltar-te la permanència:

• Dret de desistiment: si vas contractar l’assegurança a distància, online o per telèfon, tens 14 dies naturals des de la signatura per fer-te enrere, sense donar explicacions. Ho has de comunicar per un mitjà que deixi constància, amb acusament de recepció.
• Canvi de condicions o de preu: si l’asseguradora apuja la prima o modifica cobertures, tens 15 dies des de la notificació per rebutjar el canvi i demanar la baixa.
• Causes especials: moltes companyies permeten la cancel·lació anticipada per desocupació, defunció del titular o trasllat de residència a l’estranger.

Si pagues la prima de forma fraccionada i canvies d’asseguradora a mig any, tingues en compte que hauràs de continuar abonant les quotes de la pòlissa antiga fins a complir l’any, llevat que s’apliqui alguna de les excepcions anteriors.

Existeixen assegurances de salut sense permanència i com funcionen?

Sí, tot i que són minoria, el mercat ha evolucionat i avui existeixen opcions sense permanència que permeten donar-se de baixa amb un preavís curt. No són la norma, però guanyen terreny.

Principalment trobaràs dos models:

• Pòlisses amb renovació mensual: en lloc de venciment anual, permeten la baixa avisant amb uns 30 dies d’antelació.
• Plans de salut i benestar: subscripcions mensuals que, com que no són una assegurança mèdica tradicional, solen no tenir permanència, carències ni qüestionari mèdic.

Els avantatges de no tenir permanència són clars:

• Flexibilitat total per acabar quan vulguis.
• Sense por de quedar-te “atrapat” si canvien les teves circumstàncies.
• Adaptació immediata a canvis econòmics o personals.

A canvi, solen tenir cobertures més limitades que una assegurança de salut completa, per la qual cosa convé revisar bé què inclouen abans de contractar.

En què es diferencia la permanència del període de carència?

Són conceptes diferents que sovint es confonen. La permanència és el temps mínim que has de mantenir el contracte; la carència és el temps que has d’esperar per poder utilitzar certes cobertures, encara que ja estiguis pagant.

Aquí es resumeixen les diferències clau entre tots dos conceptes:

Alguns exemples de carències habituals són:

• Atenció primària i especialistes: sense carència des del primer dia.
• Psicologia: al voltant de 6 mesos.
• Part i seguiment de l’embaràs: de 6 a 8 mesos.
• Proves diagnòstiques i cirurgies: diversos mesos segons la pòlissa.

Moltes asseguradores eliminen les carències si vens d’una altra companyia amb un nivell de protecció similar, cosa que facilita el canvi. Per triar bé i no pagar de més, el més pràctic és comparar assegurances de salut i revisar d’un cop d’ull la permanència, les carències i el preu de cada pòlissa abans de signar.