Diferències entre l'assegurança de vida del banc i una d'externa

Quan signes una hipoteca, el banc sol encolomar-te la seva assegurança de vida com si formés part del tràmit, però gairebé mai és l'opció més barata ni la que més et convé. La llei et deixa triar on contractar-la, i la diferència de preu pot superar els 5.000 euros al llarg del préstec.

Abans de signar res, val la pena comparar assegurances de vida i veure quant pagaries per fora amb les mateixes cobertures. T'expliquem en què es diferencien de veritat l'assegurança del banc i una d'externa, qui cobra la indemnització i com canviar sense penalització.

Per què l'assegurança de vida del banc costa el doble que una d'externa?

La diferència de preu no és casualitat. Les pòlisses bancàries solen costar entre dues i tres vegades més que les d'una asseguradora independent, fins i tot amb cobertures equivalents. Aquests són els motius:

• L'assegurança és un producte comercial per al banc. És una de les seves principals fonts d'ingressos per client, així que li interessa inflar el preu.
• No ajusten bé les tarifes. Molts bancs no reflecteixen del tot la millora de l'esperança de vida a Catalunya, cosa que encareix la prima sense justificació clara.
• La prima única finançada dispara el cost. Si pagues tota l'assegurança de cop sumant-la a la hipoteca, acabes pagant interessos sobre la mateixa assegurança durant 20, 25 o 30 anys.
• Manca de comparació. La majoria accepta la pòlissa del banc sense demanar altres pressupostos, i aquí és on es perd diners.

Segons comparatives de mercat a Espanya del 2026, contractar amb una asseguradora externa pot suposar un estalvi del 30% al 50% respecte a l'assegurança vinculada al banc.

Qui cobra la indemnització: la teva família o el banc?

Aquesta és la diferència més important i la que menys gent coneix. No es tracta només de preu, sinó de qui rep els diners quan passa el pitjor.

• Amb l'assegurança del banc, el beneficiari sol ser la mateixa entitat fins a cobrir el deute pendent. La teva família s'allibera de la hipoteca, però no rep diners en mà.
• Amb una assegurança externa, els beneficiaris són els que tu designis. Reben el capital complet i decideixen ells: cancel·lar la hipoteca, seguir pagant-la o fer servir els diners per al que necessitin.

Aquesta llibertat marca la diferència entre que la teva família tingui marge econòmic o es quedi amb la casa pagada però sense liquiditat. A més, quan el beneficiari és la teva família, la indemnització destinada a cancel·lar el deute no forma part de l'herència i no tributa a l'Impost sobre Successions.

Pot el banc negar-te la hipoteca si no contractes la seva assegurança?

No. Aquí has de tenir clars els teus drets, perquè molts bancs presenten la seva assegurança com una condició obligatòria i no ho és.

• L'assegurança de vida no és obligatòria per llei per concedir una hipoteca. El que la Llei de Crèdit Immobiliari (Llei 5/2019) sí que permet és que el banc la demani com a garantia, però no que t'obligui a contractar-la amb ells.
• Pots aportar una pòlissa externa equivalent i el banc està obligat a acceptar-la si compleix els requisits mínims de cobertura.
• No poden penalitzar-te rebutjant la hipoteca per triar una altra asseguradora.
• Sí que poden oferir-te una bonificació en el tipus d'interès a canvi de contractar la seva assegurança. És legal, però és una oferta comercial, no una obligació.

Si et diuen "sense això no hi ha hipoteca", demana que t'ho posin per escrit. En la majoria dels casos, el discurs canvia.

Com canviar l'assegurança del banc per una d'externa sense perdre la bonificació?

Canviar és més fàcil del que sembla, i no estàs atrapat encara que ja tinguis la hipoteca signada. La clau està a fer bé els números abans. Segueix aquests passos:

• Revisa la teva escriptura. Comprova si la bonificació del tipus d'interès està lligada a l'assegurança i quant pujaria el diferencial en cancel·lar-la.
• Demana 2 o 3 pressupostos externs per al mateix capital i cobertures equivalents.
• Comunica el canvi amb antelació, normalment en la data de renovació anual de la pòlissa.
• Deixa que la nova asseguradora gestioni la cancel·lació de l'anterior. Tu gairebé no has de fer res.

Abans de decidir, és millor comparar l'estalvi real. Aquesta taula ho resumeix amb un exemple orientatiu:

La conclusió: mentre l'assegurança externa sigui més barata que la bonificació que perds, et compensa canviar.

Surt rendible l'assegurança del banc si et puja el diferencial en cancel·lar-la?

És el dubte que frena molta gent: "si canvio, em pugen la hipoteca, llavors per a què?". La resposta depèn dels teus números concrets, però gairebé sempre surt a compte l'externa. Fes-te aquestes comprovacions:

• Calcula quant puja el diferencial. Per exemple, +0,4 punts pot suposar uns 20-30 € més al mes d'hipoteca.
• Compara aquesta pujada amb l'estalvi en la prima. Si el banc et cobra 420 €/any i per fora en pagues 200, tens 220 € de marge per absorbir la pujada.
• Tingues en compte l'edat. L'assegurança externa puja amb els anys; la del banc de vegades és fixa. Prova de calcular el teu preu als 30, 40 i 50 anys per veure a partir de quan canvia la balança.
• Mira el cost total, no la quota. Al llarg d'una hipoteca de 25 anys, l'estalvi amb l'externa pot superar els 5.000 euros fins i tot perdent la bonificació.

L'única manera de sortir de dubtes és fer el càlcul amb les teves xifres exactes. Pots comparar assegurances de vida gratis i en un minut per veure el teu preu real per fora i decidir amb els números al davant si et compensa deixar la del banc.