Es pot cobrar una assegurança de vida sense el certificat d'últimes voluntats?

Quan mor un familiar i ets beneficiari de la seva assegurança de vida, l'asseguradora et demana una llista de documents, i un dels que més dubtes genera és el certificat d'últimes voluntats.

La bona notícia és que no sempre és obligatori: depèn de com estiguessis designat a la pòlissa. La millor manera d'estalviar aquests tràmits als teus éssers estimats és deixar ben lligats els beneficiaris a la teva pròpia assegurança; pots comparar assegurances de vida i triar una pòlissa amb les designacions clares.

Què és el certificat d'últimes voluntats i per què el demana l'asseguradora?

El certificat d'últimes voluntats, oficialment Certificat del Registre d'Actes d'Última Voluntat, és un document del Ministeri de Justícia que indica si una persona difunta va atorgar testament i davant de quin notari. No diu què posa el testament, només si existeix i on trobar-lo.

L'asseguradora el demana per un motiu concret:

• Per saber qui té dret a cobrar quan la pòlissa no nomena una persona concreta, sinó els "hereus legals".
• Per comprovar la darrera voluntat vàlida del difunt, per si un testament posterior va modificar els beneficiaris.
• Per protegir-se legalment i assegurar-se que paga a qui realment correspon.

Es sol·licita al Registre d'Actes d'Última Voluntat, no es pot demanar fins passats 15 dies hàbils des de la defunció i comporta una petita taxa administrativa (al voltant de 3,86 €).

Quan pots cobrar l'assegurança sense presentar el certificat d'últimes voluntats?

Aquí tens la resposta directa que busques: sí, en molts casos es pot cobrar sense ell. La clau és que l'assegurança de vida no forma part de l'herència, sinó que es regeix pel que digui la pòlissa. Et pots estalviar aquest certificat quan:

• Estàs designat amb nom i cognoms a la pòlissa. Si el prenedor et va nomenar expressament com a beneficiari, l'asseguradora ja sap a qui pagar sense necessitat de mirar el testament.
• La designació és clara i vigent, per exemple "el meu cònjuge" o "els meus fills a parts iguals", sense ambigüitat sobre qui és.
• No hi ha conflicte entre beneficiaris ni dubtes sobre la identitat de qui reclama.

En aquests supòsits, la indemnització es paga al marge de l'herència i el certificat d'últimes voluntats deixa de ser imprescindible. L'asseguradora sí que verificarà la teva identitat i la teva relació amb el difunt amb altres documents.

En què es diferencia del certificat de contractes d'assegurances de defunció?

És la confusió més habitual, i convé tenir-la clara perquè són dos certificats diferents amb funcions diferents. Aquesta taula ho resumeix:

Tots dos depenen del Ministeri de Justícia, però el que de veritat et confirma si tens una assegurança per reclamar és el de contractes d'assegurances de defunció, no el d'últimes voluntats.

Quins documents canvien segons si ets beneficiari designat o hereu legal?

Aquest és el punt que ho decideix tot. La documentació no és la mateixa per a qui està nomenat a la pòlissa que per a qui cobra pel fet de ser hereu. Segons la teva situació necessitaràs el següent.

Si ets beneficiari designat pel nom

En aquest cas el tràmit és més àgil, perquè no cal demostrar qui hereta:

• DNI del beneficiari i de l'assegurat difunt.
• Certificat de defunció.
• Certificat mèdic amb la causa de la mort.
• Pòlissa de l'assegurança de vida.
• Certificat de contractes d'assegurances de cobertura de defunció.

Si cobres com a hereu legal

Aquí sí que entra en joc el certificat d'últimes voluntats, perquè cal acreditar qui és hereu. A Catalunya, a més, la successió es regeix pel Codi civil de Catalunya (llibre quart), que regula la figura de l'hereu i l'ordre de successió:

• Tot l'anterior, més el certificat d'últimes voluntats.
• Còpia del testament o acta notarial de declaració d'hereus.
• Liquidació de l'Impost sobre Successions i Donacions, gestionat a Catalunya per l'Agència Tributària de Catalunya.

En tots dos casos l'asseguradora pot demanar documentació complementària, i disposa d'un termini de 40 dies per pagar des que lliures tot.

Com se sol·licita el certificat si l'asseguradora acaba exigint-lo?

Si el teu cas encaixa en el d'hereu legal o la companyia te'l requereix igualment, aconseguir-lo és senzill. Aquests són els passos:

• Espera 15 dies hàbils des de la data de la defunció, ja que abans no es pot tramitar.
• Reuneix el certificat de defunció, imprescindible per a la sol·licitud.
• Emplena el model 790 i abona la taxa administrativa corresponent.
• Presenta la sol·licitud de manera telemàtica a la seu del Ministeri de Justícia, per correu postal o presencialment.
• Rep-lo en uns 10 dies hàbils i lliura'l a l'asseguradora juntament amb la resta de documents.

Tots aquests tràmits recauen sobre els teus éssers estimats en un moment molt difícil. Per això, la millor prevenció és deixar la teva pròpia pòlissa amb els beneficiaris designats amb nom i cognoms, perquè cobrin com més aviat millor i amb el mínim paperam. Pots comparar assegurances de vida i contractar-ne una que protegeixi la teva família sense deixar-los tràmits innecessaris el dia de demà.