Quan es contracta una assegurança de subsidi, l’objectiu és protegir els ingressos en cas de baixa laboral per accident o malaltia. No obstant això, a la pràctica no sempre les asseguradores compleixen amb allò pactat. A vegades retarden la indemnització o, directament, la deneguen. Això genera un impacte econòmic important, sobretot en autònoms i treballadors amb pocs estalvis.

En aquestes situacions, convé saber quines eines legals existeixen per reclamar el pagament. Des de la reclamació interna fins a la via judicial, el procediment té fases ben definides. El més important és conèixer els teus drets, documentar correctament el cas i actuar dins dels terminis legals.

I, abans d’arribar a aquest punt, sempre resulta recomanable **[compara ara](https://www.assegurancadesubsidi.cat/comparador) en un sol lloc les millors assegurances que cobreixen una baixa laboral per accident o malaltia** per contractar una pòlissa clara, transparent i fiable.



## Per què una asseguradora pot negar-se a pagar el subsidi?

Les asseguradores no sempre actuen de mala fe; en ocasions apliquen clàusules que l’assegurat no va comprendre bé en la contractació. Tanmateix, també hi ha rebutjos injustificats. Les causes més freqüents inclouen:

* **Exclusions mèdiques no declarades**: l’asseguradora afirma que la malaltia ja era preexistent.
* **Períodes de carència**: s’aplica la clàusula que limita el pagament en els primers mesos de la pòlissa.
* **Errors administratius**: informes mèdics incomplets o mal tramitats.
* **Discrepàncies en el diagnòstic**: la companyia interpreta que la patologia no genera incapacitat.
* **Incompliments de contracte**: falta de pagament d’una prima o retard en la notificació de la baixa.

*Exemple pràctic*: Un autònom contracta una assegurança de subsidi al gener i al març pateix un accident. L’asseguradora rebutja el pagament perquè la pòlissa establia un període de carència de 90 dies.



## Quina documentació és clau per reclamar?

L’èxit d’una reclamació depèn, en gran mesura, de la documentació que presenti l’assegurat. Entre els documents més rellevants hi ha:

* La pòlissa completa, amb condicions generals i particulars.
* Informes mèdics detallats i parts de baixa emesos pel sistema públic o mútua.
* Rebuts de pagament de la prima de l’assegurança.
* Còpia de totes les comunicacions amb l’asseguradora (correus, burofax, cartes).
* Notificació formal del rebuig o retard en el pagament.

Tenir-ho tot en ordre permet demostrar de manera objectiva el dret a cobrar la indemnització.



## Com iniciar una reclamació interna?

El primer pas és reclamar directament davant la companyia. La Llei de Contracte d’Assegurança obliga les asseguradores a disposar d’un Departament d’Atenció al Client o d’un Defensor del Client.

El procés és el següent:

1. Presentar un escrit detallat explicant la situació i adjuntant tota la documentació.
2. L’asseguradora té dos mesos per emetre una resposta.
3. Si no contesta o rebutja el pagament, pots passar a instàncies superiors.

En molts casos, aquesta primera gestió és suficient per desbloquejar el cobrament.



## Quines vies administratives pots utilitzar?

Si l’asseguradora manté el rebuig, el pas següent és reclamar davant la **Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP)**, organisme dependent del Ministeri d’Economia.

Característiques principals:

* No té cap cost per a l’assegurat.
* Es presenta per escrit o de manera telemàtica.
* La DGSFP ha de respondre en un termini màxim de 4 mesos.
* Les seves resolucions no són vinculants, però exerceixen pressió sobre les asseguradores.

*Exemple pràctic*: Un treballador presenta la seva reclamació davant la DGSFP després que la companyia ignori el seu escrit. L’organisme emet un dictamen favorable, i això impulsa l’asseguradora a pagar.



## Quines opcions judicials existeixen?

Si les vies extrajudicials no funcionen, queda la via judicial. Les opcions més habituals són:

| Opció legal               | Avantatges principals                                          | Inconvenients                              |
| ------------------------- | -------------------------------------------------------------- | ------------------------------------------ |
| **Mediació o arbitratge** | Més ràpid i econòmic, fomenta acords.                          | Requereix que l’asseguradora accepti.      |
| **Demanda civil**         | Permet reclamar la indemnització completa i danys addicionals. | Cost d’advocat i procurador, procés llarg. |
| **Accions col·lectives**  | Reforça la pressió si hi ha diversos afectats.                 | Requereix coordinació i més terminis.      |

Generalment, la demanda civil és la via més utilitzada quan l’import de la indemnització ho justifica.



## Quins terminis legals cal tenir en compte?

La Llei de Contracte d’Assegurança estableix que les reclamacions prescriuen en **dos anys** en assegurances de danys i en **cinc anys** en assegurances de persones.

L’assegurança de subsidi, en estar vinculada a la salut i a les baixes laborals, s’emmarca en aquesta segona categoria. Per tant, l’assegurat disposa de fins a cinc anys per presentar la demanda.

Tot i això, com més aviat s’actuï, més fàcil serà reunir proves i evitar complicacions.



## Com evitar problemes d’impagament en el futur?

La prevenció és clau. Algunes recomanacions pràctiques són:

* Revisar les condicions generals abans de signar.
* Sol·licitar aclariments sobre exclusions i períodes de carència.
* Declarar de manera honesta qualsevol malaltia preexistent.
* Guardar sempre còpia dels contractes i rebuts.
* Escollir companyies amb bona reputació al sector.

I, per descomptat, **[compara ara](https://www.assegurancadesubsidi.cat/comparador) en un sol lloc les millors assegurances que cobreixen una baixa laboral per accident o malaltia** per trobar les pòlisses més fiables i amb millors opinions de clients.



## Quin suport legal addicional et pot ajudar?

En alguns casos, comptar amb assessorament extern resulta decisiu. Aquestes són algunes alternatives:

* **Advocats especialitzats en assegurances**: poden valorar el teu cas i preparar la demanda.
* **Associacions de consumidors**: ofereixen suport i experiència en reclamacions col·lectives.
* **Sindicats i col·legis professionals**: en sectors com la sanitat o l’ensenyament solen tenir convenis amb asseguradores i assessories jurídiques.
* **Mediadors d’assegurances**: a més de vendre pòlisses, poden actuar com a intermediaris en reclamacions.

El suport professional marca la diferència entre un tràmit complex i una reclamació efectiva.



## Conclusió

Tot i que enfrontar-se a una asseguradora pugui semblar complicat, existeixen mecanismes clars per reclamar el que correspon. Des de la reclamació interna fins a la via judicial, el sistema ofereix eines per protegir l’assegurat.

El fonamental és no quedar-se de braços plegats, actuar amb rapidesa i comptar amb un bon suport documental i legal. I, per reduir el risc de conflictes futurs, el més recomanable és **[compara ara](https://www.assegurancadesubsidi.cat/comparador) en un sol lloc les millors assegurances que cobreixen una baixa laboral per accident o malaltia** abans de signar una pòlissa.



Com reclamar legalment una assegurança de subsidi impagada?

Tabla de contenido