Problemes amb les assegurances de la llar

Els problemes amb l'assegurança de la llar gairebé sempre apareixen en el pitjor moment: just quan has patit un sinistre i esperes que la companyia respongui. Pagaments més baixos del que esperaves, sinistres rebutjats per la lletra petita o pèrits que no es posen d'acord són les queixes més habituals. De fet, l'assegurança de la llar concentra el nombre més alt de reclamacions davant la Direcció General d'Assegurances.

T'expliquem per què passa i com reclamar amb garanties. Si la teva pòlissa actual et dona problemes, pots comparar la teva assegurança de la llar aquí i canviar a una companyia amb millor atenció.

Per què la teva assegurança de la llar et paga menys del que esperaves?

La causa número u de conflicte és la discrepància en la valoració dels danys: l'asseguradora ofereix menys diners dels que creus que et corresponen. I moltes vegades el motiu és a la teva pròpia pòlissa.

Els motius més freqüents:

• Infraassegurança: si vas assegurar la casa per menys del seu valor real, s'aplica la regla proporcional i la indemnització es redueix en la mateixa proporció.
• Capital de contingut baix: mobles, electrodomèstics i roba valen més del que la gent declara.
• Franquícies: la part del dany que assumeixes tu abans que entri l'assegurança.
• Valoració a "valor real" i no a nou: algunes pòlisses descompten l'antiguitat dels béns.

Abans d'acceptar l'oferta, compara pressupostos reals de reparació. Segons la DGSFP, 4 de cada 10 assegurats no queden satisfets amb la indemnització rebuda.

Què fer si l'asseguradora rebutja el teu sinistre per una exclusió de la pòlissa?

Un rebuig no sempre és injust, però tampoc sempre és correcte. El primer és entendre per què te'l deneguen i comprovar si aquest motiu és realment al teu contracte.

Motius de rebuig més comuns:

• Exclusions expresses: danys que la pòlissa no cobreix (per exemple, filtracions estructurals o plagues).
• Manca de manteniment: si el dany ve d'una negligència o desgast, poden considerar-lo no cobert.
• Danys preexistents: el que ja estava malmès abans de contractar l'assegurança no hi entra.
• Manca de documentació: sense fotos, factures o informes, poden aturar l'expedient.
• Superar el límit: només indemnitzen fins a la suma assegurada contractada.

Si el rebuig no encaixa amb el que diu la teva pòlissa, tens base per reclamar. Revisa les condicions generals i particulars paraula per paraula abans de donar res per perdut.

No estàs d'acord amb el pèrit: com es resol la valoració dels danys?

Quan el desacord és sobre l'import dels danys, la llei preveu un procediment pericial. No estàs obligat a acceptar la xifra del pèrit de la companyia.

Com funciona el peritatge contradictori:

• Pots nomenar el teu propi pèrit perquè valori els danys pel seu compte.
• Si els dos pèrits no coincideixen, es designa un tercer pèrit la decisió del qual és vinculant per a totes dues parts.
• Aquest procés té cost, així que compensa sobretot en sinistres d'import alt.
• És la via adequada quan el problema és només la quantitat, no la cobertura.

Consell de l'OCU: la via pericial només interessa si la quantitat en joc justifica la despesa del pèrit. Per a imports petits, sol ser millor negociar amb pressupostos alternatius.

Com reclamar quan l'assegurança de la llar no respon o es retarda?

Si la companyia t'ignora, es retarda o manté la seva negativa, hi ha un camí clar de reclamació en tres nivells. Fes-ho sempre per escrit i guarda còpia de tot.

Abans de la taula, recorda: envia sempre les reclamacions per un mitjà amb constància (burofax o carta certificada).

Tingues en compte que la resolució de la DGSFP no és vinculant, però si et dona la raó serveix com a prova de molt pes si acabes als tribunals.

Quant de temps tens per reclamar i quines probabilitats reals tens de guanyar?

La bona notícia és que reclamar val la pena. Conèixer els teus drets canvia per complet el resultat, i els terminis són més amplis del que molts creuen.

Dades i terminis clau:

• Tens un termini de 2 anys per interposar la demanda judicial des que la companyia denega o incompleix.
• L'assegurança multirisc llar va concentrar el 42% de totes les reclamacions d'assegurances el 2024 (3.905 queixes).
• Al voltant del 38% de les reclamacions de llar davant la DGSFP es resolen a favor de l'assegurat.
• Com abans reclamis i millor ho documentis, més possibilitats d'èxit.

La majoria dels problemes neixen de pòlisses mal ajustades o de companyies amb mala atenció al client. Si ja no confies en la teva asseguradora, compara la teva assegurança de la llar aquí i tria'n una amb bones valoracions en gestió de sinistres abans que arribi el pròxim problema.