Quan una persona mor, els seus deutes no desapareixen automàticament, i això inclou les hipoteques. A Espanya, l’herència comprèn tant els béns com les obligacions del difunt. Per tant, si heretes un habitatge amb hipoteca, també n’heretes el deute, llevat que renunciïs a l’herència. Entendre què passa amb la hipoteca després de la defunció del titular és clau per prendre decisions financeres encertades.

En aquesta guia t’expliquem pas a pas què passa amb els deutes hipotecaris després de la defunció, quines opcions tens com a hereu, com es gestionen davant del banc i què fer si hi ha o no assegurança. [Compara](https://www.assegurancadedecessos.cat/comparador) pòlisses des de només 2 €/mes i tria l’opció ideal per a la teva família.



## La hipoteca desapareix en morir el titular?

La hipoteca **no desapareix** amb la mort del titular. Els hereus que accepten l’herència es subroguen en la seva posició, és a dir, assumeixen les mateixes obligacions davant del banc, inclòs el pagament de les quotes pendents.

La responsabilitat pels deutes hipotecaris es limita, en principi, al valor dels béns heretats. Això vol dir que, si s’accepta l’herència **a benefici d’inventari**, l’hereu no respon amb el seu patrimoni personal, sinó només amb allò rebut.



## Quines opcions tenen els hereus davant d’un deute hipotecari?

Els hereus poden:

* Acceptar l’herència pura i simple, assumint els deutes.
* Acceptar-la a benefici d’inventari, limitant la seva responsabilitat.
* Renunciar a l’herència, si el deute supera el valor dels béns.

És important analitzar amb cura l’estat del deute i la situació de l’immoble abans de prendre una decisió.



## Què passa si hi ha diversos hereus i un únic habitatge hipotecat?

Quan hi ha diversos hereus, tots es converteixen en cotitulars de l’immoble i, per tant, **copropietaris del deute**. Han de decidir si continuen pagant junts, si un es queda la casa i assumeix la hipoteca, o si venen l’immoble i es reparteixen el resultat. Això requereix acords clars i, sovint, **assessorament legal**.



## Quina documentació cal per gestionar la hipoteca després de la defunció?

És necessari **formalitzar l’herència davant notari** i inscriure l’escriptura d’adjudicació, on consten els nous titulars de l’immoble i la seva distribució.

El banc ha de ser notificat de la defunció i cal actualitzar el préstec hipotecari. Això pot implicar una **novació** (canvi de titularitat), que comporta revisió de condicions i aprovació creditícia dels hereus.



## Pot el banc executar la hipoteca després de la defunció?

Si els hereus **no paguen les quotes** després de la mort del titular, el banc pot iniciar un procediment d’execució hipotecària un cop hagi vençut el termini d’impagament legal. Aquest termini depèn del contracte, però habitualment és després de **tres quotes impagades**.

Abans d’executar la garantia (l’habitatge), el banc intentarà reclamar contra els **béns de la massa hereditària**. Si aquesta no cobreix el deute i no hi ha acceptació a benefici d’inventari, es poden exigir **pagaments personals als hereus**.



## Com afecta l’assegurança associada a la hipoteca?

Moltes hipoteques tenen assegurances de vida vinculades. Si el titular mor, l’assegurança pot cancel·lar **totalment o parcialment** el deute, segons el capital assegurat. És fonamental revisar si aquesta assegurança estava vigent i ben pagada.

Si no existeix assegurança, els hereus han d’afrontar el deute amb els seus **propis mitjans** o amb els **actius de l’herència**. Per això, és recomanable que qualsevol hipoteca estigui coberta per una **assegurança de vida adequada**.



## Possibles costos associats a la gestió de la hipoteca després de la defunció

Gestionar l’herència implica **despeses notarials**, inscripció al Registre de la Propietat i, en alguns casos, taxacions o modificacions registrals.

Alguns bancs cobren comissions per la **novació del préstec** o pels **tràmits de modificació del titular**. Aquests costos s’han de tenir en compte a l’hora de valorar la viabilitat d’acceptar una herència amb una hipoteca pendent.



## Què passa si no es pot assumir la hipoteca?

[Compara](https://www.assegurancadedecessos.cat/comparador) pòlisses des de només 2 €/mes i tria l’opció ideal per a la teva família. Una bona planificació amb assegurances pot protegir els teus hereus d’haver d’assumir càrregues econòmiques inesperades en moments difícils.



Què passa amb els deutes hipotecaris quan mor el titular?

Tabla de contenido