L’assegurança de decessos cobreix la incapacitat permanent total?

A Catalunya, és habitual confondre les cobertures de l’assegurança de decessos amb les d’altres assegurances personals, com ara les assegurances de vida o d’incapacitat. Per aquest motiu, moltes persones es pregunten si aquest tipus de pòlissa cobreix situacions com la incapacitat permanent total.

La resposta general és no, tot i que convé conèixer bé els matisos per evitar errors de contractació. Abans de decidir, és recomanable comparar assegurances de decessos a Catalunya i revisar amb detall quines garanties inclou cada pòlissa.

Què s’entén per incapacitat permanent total?

La incapacitat permanent total és una situació reconeguda legalment quan una persona no pot exercir la seva professió habitual, però sí que pot dedicar-se a una altra activitat laboral diferent.

El seu reconeixement correspon a l’àmbit laboral i a la Seguretat Social. No implica defunció ni activa, per si sola, cap servei funerari.

L’assegurança de decessos cobreix aquest tipus d’incapacitat?

Per norma general, l’assegurança de decessos no cobreix la incapacitat permanent total.

• La seva finalitat és organitzar i cobrir el servei funerari després de la defunció.
• No està dissenyada per pagar indemnitzacions econòmiques.
• No substitueix ingressos ni cobreix contingències laborals.
• Aquest tipus de cobertura pertany a altres rams asseguradors diferents del de decessos.

Per tant, no s’ha de considerar una assegurança de protecció davant incapacitats.

Existeixen excepcions o cobertures poc habituals?

Al mercat espanyol, les excepcions són molt limitades i poc freqüents.

• Algunes pòlisses antigues poden incloure garanties accessòries molt concretes.
• Pot existir cobertura només si la incapacitat deriva posteriorment en defunció.
• No és una garantia estàndard ni habitual en assegurances de decessos.

Per aquest motiu, qualsevol referència a incapacitat ha de constar de manera expressa al contracte.

Quin tipus d’assegurança cal per cobrir una incapacitat permanent?

Si l’objectiu és protegir-se davant una incapacitat permanent total, l’assegurança de decessos no és l’instrument adequat.

Per a aquest risc existeixen assegurances:

• Assegurança de vida amb garantia d’incapacitat permanent total o absoluta.
• Assegurança d’incapacitat laboral, orientada a compensar la pèrdua d’ingressos.
• Assegurances combinades, que integren defunció i incapacitat.

L’assegurança de decessos pot complementar aquestes pòlisses, però mai substituir-les.

Conclusió

A Catalunya, l’assegurança de decessos no cobreix la incapacitat permanent total, ja que la seva funció exclusiva és garantir la prestació del servei funerari després de la defunció. No ofereix indemnitzacions ni protecció econòmica davant situacions d’incapacitat laboral.

Per cobrir correctament aquest tipus de contingències, cal contractar assegurances de vida o d’incapacitat. Abans de decidir, convé analitzar el conjunt de necessitats personals i comparar assegurances de decessos a Catalunya juntament amb altres pòlisses complementàries.